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Qu'est-ce qu'un paiement rapide ? le concept et les caractéristiques de la réception de paiements rapides. Système de paiement "Swift" (SWIFT): caractéristiques et historique de création

Le système SWIFT (SWIFT) est un système interbancaire permettant d'effectuer des paiements financiers avec la capacité de transmettre des messages d'informations financières. Son nom est une abréviation de la Communauté de langue anglaise pour les communications financières interbancaires mondiales. Aujourd'hui, c'est l'un des principaux systèmes de paiement au monde.

Au siècle dernier, les plus grandes banques du monde avaient pour tâche de créer un système de paiement garantissant la sécurité maximale des transactions financières. Les aménagements disponibles à l'époque ont permis de réaliser le plan. Le système SWIFT a vu le monde en 1973. Ensuite, plus de 200 banques de 15 pays différents sont devenues ses participants.

Aujourd'hui, c'est l'un des principaux systèmes de paiement. Plus de 10 000 institutions financières de 210 États y participent. Le siège social est situé à Bruxelles. Cela est particulièrement vrai pour le transfert de gros montants. La commission est plus faible ici et l'argent est crédité rapidement sur le compte. Le temps d'attente maximum est d'une semaine.

SWIFT travaille principalement avec des dollars américains et des euros. Pour utiliser les services, il n'est pas nécessaire d'ouvrir un compte bancaire - un compte de transit d'une des banques participantes peut être utilisé. La plupart des transactions ont un taux fixe, taille minimale qui est de 10 dollars. Par conséquent, l'utilisation de SWIFT pour transférer de petits montants n'est pas rentable pour l'expéditeur.

Parfois, les banques destinataires facturent des frais supplémentaires pour créditer de l'argent et (ou) émettre de l'argent.

SWIFT en Russie

En Russie, SWIFT est représenté par l'organisation à but non lucratif ROSSWIFT, qui a été fondée en 1995. D'abord Organisation russe, connecté au système SWIFT, était Vnesheconombank, c'était en 1989. Dans les années 90 du siècle dernier, les banques russes se sont progressivement connectées à SWIFT. Actuellement, la Russie se classe au deuxième rang en termes de nombre d'utilisateurs, en premier lieu les États-Unis.

Malgré cela, les transferts d'argent via SWIFT ne sont pas populaires auprès des Russes. Les citoyens du pays préfèrent transférer de l'argent sans ouvrir de compte via des systèmes tels que Unistream. Ceci est principalement dû à l'ignorance de la population sur le système SWIFT.

Sberbank propose de transférer de l'argent à l'étranger dans trois systèmes : et via SWIFT. Voici un tableau comparatif des tarifs de ces systèmes.

Tarifs des virements internationaux en espèces à la Sberbank

Conditions de transfert	colibri	moneygram	RAPIDE
Délai d'exécution maximal pour tous les pays	1 heure	10 minutes	2 jours
Taux	1% du montant du transfert, mais pas moins de 5$ + 1% du destinataire	Montant fixé, selon le montant et le pays.	1% min. 15$ Max. 200$
Kazakhstan 10$	5$ + 0,1$ du destinataire	2$	15$
Kazakhstan 100$	5$ + 1$ du destinataire	2$	15$
Ukraine 500$	5$ + 5$ du destinataire	8$	15$
Biélorussie 1 000$	10$ + 10$ du destinataire	16$	15$
États-Unis 5 000$	transferts uniquement vers la Biélorussie, Ukraine, Kazakhstan	150$	50$

Le tableau montre clairement que plus le montant du transfert est important, plus il est rentable de le transférer via le système SWIFT. Avec un virement sans numéraire à la Sberbank, la commission ne change pas.

Transferts d'argent SWIFT

Faire remise tout individu peut utiliser le système SWIFT. Pour tout transfert d'argent, selon la loi russe, il existe une restriction : les résidents peuvent envoyer depuis la Russie par jour, sur le compte d'un particulier, pas plus de 5 000 dollars.

Si l'argent est transféré à une personne morale, la banque peut demander une facture (facture de paiement) indiquant l'objet du paiement.

Comment envoyer

Vous pouvez envoyer un virement avec ou sans ouverture de compte auprès d'une banque qui travaille avec le système SWIFT. Si le compte est déjà ouvert et connecté aux services bancaires par Internet, les virements peuvent être effectués indépendamment.

Les virements sont effectués sur le compte du destinataire ou sans crédit sur le compte - paiement en espèces.

Pour effectuer un virement dans une banque, vous devez présenter un passeport et les données du destinataire :

Nom et prénom (patronyme, le cas échéant) en lettres latines ;
Numéro de compte bancaire du bénéficiaire (20 chiffres).

Et les coordonnées de la banque destinataire :

Nom de la banque,

BIK (BIK) - 9 chiffres

SWIFT/BIC (code bancaire SWIFT) (8 ou 11 caractères).

Habituellement, envoyer de l'argent depuis un compte est un peu moins cher que d'utiliser un compte de transit bancaire.

Comment avoir

Avant de recevoir un transfert, assurez-vous que les fonds ont été crédités sur le compte. Vous pouvez utiliser les services bancaires par Internet ou rappeler l'opérateur. Vous pouvez recevoir un virement dans la banque où vous avez un compte ou dans toute autre banque disposant d'un compte de transit et membre du système. Naturellement, vous devez prendre votre passeport.

La commission de réception d'un transfert est généralement payée en monnaie nationale l'État dans lequel se trouve la banque réceptrice. Les fonds sont versés dans la devise utilisée pour l'envoi. Si vous avez reçu une somme importante, prévenez les employés de la banque à l'avance. Sinon, le montant requis peut tout simplement ne pas être dans la caisse enregistreuse.

Avantages et inconvénients du système

Les avantages de SWIFT incluent son échelle, grâce à laquelle la transaction peut être exécutée à partir de n'importe quelle grande banque mondiale.

Grâce à un système de protection à plusieurs niveaux, les transferts sont totalement sécurisés. Il en va de même pour les messages d'information. Leur coût est inférieur à celui des autres messages de télécommunication et ne dépend pas de la distance. Des copies de toutes les communications transmises sont archivées et peuvent être rendues disponibles en cas de litige.

Malheureusement, le système SWIFT n'est pas parfait et présente certains inconvénients. Ceux-ci, du point de vue du client, incluent un taux de commission fixe dans la plupart des cas. Cela rend SWIFT non rentable lors du transfert de petits montants.

Du point de vue des banques, le principal inconvénient de SWIFT est l'adhésion coûteuse. Pour rejoindre ce système, vous devez déposer environ 200 000 dollars, ce qui est souvent inacceptable pour les petites et moyennes banques.

Bonnes traductions !

Le développement du commerce mondial a conduit à la création de systèmes complexes de transferts interbancaires. En conséquence, afin de normaliser, d'unifier et, surtout, d'accélérer les transactions financières entre banques étrangères, un système de transfert SWIFT unifié a été créé avec une nomenclature stricte de codes spéciaux pour déterminer les destinataires des transferts.

Le contenu de l'article :

RAPIDE est un système de transfert interbancaire avec ses propres règles et normes spécifiques qui peuvent fonctionner de la même manière partout dans le monde. Grâce au système SWIFT, vous pouvez transférer de l'argent sur le compte du destinataire partout dans le monde aussi rapidement et à moindre coût que possible, en utilisant des comptes de correspondants spéciaux dans des banques étrangères.

Si parler en mots simples SWIFT est un ensemble d'accords et de règles d'interaction entre banques étrangères, selon lesquelles elles effectuent des transferts ou, en d'autres termes, la livraison de fonds sur les comptes de leurs clients.

Wikipédia indique que SWIFT est une société de canaux de communication financière interbancaire dans le monde entier, dont les membres ont convenu d'utiliser un système interbancaire unique pour transmettre des données et effectuer des paiements financiers. Le siège de la communauté est situé à Bruxelles.

Qui utilise le système SWIFT et pourquoi est-il nécessaire

Les virements SWIFT ne pouvaient initialement être effectués qu'entre 248 banques dans 19 pays. Aujourd'hui, il est utilisé par plus de deux cents pays et plus de 10 000 institutions financières. Dans le même temps, pour organiser des transactions monétaires, il suffit de connaître le code SWIFT spécial de la banque et son nom.

Les particuliers, les organisations, les bourses, les dépositaires, les courtiers utilisent le système pour transférer de l'argent dans la devise choisie dans des conditions confortables et avec une commission minimale, ainsi que pour échanger des informations. La principale chose qui attire les membres de la coopérative est la haute sécurité des transactions. De plus, les frontières bureaucratiques semblent s'éloigner dans la communauté. Avant que les utilisateurs n'apparaissent comme un réseau mondial sans restrictions gouvernementales étendues et autres obstacles. Mais certains moments libres ont été éliminés, notamment après les attentats du 11 septembre, lorsque le monde sous les auspices des États-Unis a entamé une lutte à grande échelle contre le terrorisme, notamment en restreignant toutes les manières possibles de financer les organisations de gangs.

Qu'est-ce que le BIC et l'IBAN

Le paiement SWIFT nécessite un numéro d'identification bancaire BIC conformément à la norme ISO 9362. Le code BIC comprend (dans l'ordre) :

Code à 4 lettres de l'institution financière ;
2 caractères identifiant le pays ;
2 caractères de lettres et chiffres identifiant la région (ville).
3 symboles de branche (le cas échéant).

La Russie utilise également son propre analogue de BIC - BIC (code d'identification bancaire pour les virements nationaux).

Un code de compte international spécial de la banque bénéficiaire, qui contient également des informations sur le code SWIFT. Initialement utilisé uniquement en Europe, mais a progressivement commencé à être utilisé en dehors de l'UE. Le code contient :

Informations sur le pays du destinataire ;
Numéro unique calculé selon la norme ISO 7064 ;
Symboles avec données bancaires et de compte.

Il est préférable d'obtenir les informations nécessaires sur les codes directement auprès de la banque réceptrice de l'envoi.

Fonctionnement du système de transfert d'argent SWIFT

Lorsqu'une banque doit confirmer une transaction ou effectuer un paiement à une autre institution financière, elle génère un message avec les informations spécifiées et l'envoie sous une forme cryptée par le système SWIFT via un terminal spécial. Le message a la structure suivante :

titre;
Texte principal;
Bande-annonce.

Un terminal informatique dédié permet une communication instantanée avec un ordinateur à usage général pour envoyer et recevoir de tels messages. Toutes les données sont ensuite accumulées dans le processeur régional et redirigées vers le centre d'opérations, où les informations sont appelées un numéro unique, traitées et envoyées aux participants du système cible, si seuls les messages ont passé le contrôle avec un résultat positif. Sinon, le transfert échouera.

Le système de transfert SWIFT nécessite de remplir des détails sur langue anglaise. Il suffit de contacter le destinataire des fonds pour qu'il envoie un modèle prêt à l'emploi (impression numérisée) avec les informations nécessaires. Cela évitera les inexactitudes lors du remplissage des coordonnées de la banque émettrice. Dans ce cas, vous pouvez envoyer de l'argent par virement régulier sans ouvrir de compte ou avec son ouverture. Cette dernière option est moins chère et plus préférable, surtout avec des transferts fréquents.

Ce qui est inclus dans les détails de SWIFT :

Code SWIFT et nom international pot.
Code SWIFT et nom de la banque correspondante.
Compte de transit, compte bénéficiaire.
Sans utiliser le compte du destinataire, vous devez spécifier son nom complet et les données de son passeport ou leurs équivalents permettant d'identifier la personne.

Une fois que vous avez reçu les détails, rendez-vous à la banque. Presque tout le monde le fera, puisque la plupart des banques russes sont connectées à SWIFT. Ensuite, vous devez transférer à l'opérateur les coordonnées reçues du futur destinataire et votre passeport pour remplir une demande de transfert.

Le destinataire doit s'assurer que la banque a reçu les fonds. Venez ensuite retirer l'argent à l'agence où le compte est ouvert. Si la transaction a été effectuée sans ouvrir de compte, vous pouvez choisir n'importe quelle succursale.

Important! Toutes les succursales ne sont pas en mesure d'émettre immédiatement une grosse somme d'argent. Pour éviter les retards, vous devez contacter à l'avance le bureau de banque sélectionné pour y commander de l'argent. L'opérateur/gestionnaire soumettra une demande afin que les collecteurs livrent le montant spécifié par le client à la date requise.

Conditions des virements SWIFT

Une transaction peut prendre jusqu'à une semaine. Mais lors de l'utilisation des comptes correspondants des plus grandes banques transnationales, le terme n'est généralement pas supérieur à un jour. Plus de détails sur les conditions sont communiqués à la banque lors du virement.

SWIFT en Russie

Le système de transfert SWIFT en Fédération de Russie est le plus facile à envisager en prenant l'exemple du système le plus populaire et la plus grande banque Sberbank de Russie. Il a le code SWIFT suivant : SABR FR MM XXX. Le nom exact dépend de l'emplacement de la succursale. SWIFT peut être trouvé sur le site Web de la Sberbank, ainsi que clarifier sa valeur alphanumérique en appelant le service à chaud, mais il est plus facile d'aller au bureau de la banque et de prendre une impression. Vous aurez également besoin des informations de compte pour transférer vers la Fédération de Russie, vous avez besoin d'un numéro à 20 chiffres). Devises de transfert prises en charge : livres sterling, roubles, dollars américains, francs suisses, euros.

DANS Fédération Russe Les frais de transfert sont payés par l'expéditeur. Les frais sont sujets à changement, montants approximatifs :

Sberbank facture jusqu'à 1 % pour le service en USD (pas moins de 15 et pas plus de 200 USD) ;
VTB 24 - 1,5 % (minimum 15 USD, mais pas plus de 350 USD) ;
pour les virements en roubles, la Sberbank facture 2% dans une fourchette de 50 à 1500 roubles par transaction.

La période minimale est d'un jour. Maximum - jusqu'à 7 jours. L'argent ne peut être envoyé que sur des cartes et des comptes bancaires.

Que se passera-t-il si SWIFT est désactivé en Russie ?

La principale question qui intéresse les entreprises nationales est : que se passera-t-il si SWIFT est désactivé ? Ils ont commencé à se poser des questions après l'introduction de sanctions par l'UE et les États-Unis dans le cadre de l'annexion de la Crimée à la Russie.

Tout d'abord, il convient de noter tout de suite que le système international des transferts interbancaires est loin de la politique. Il est gouverné par des magnats de la finance qui gagnent sur les transferts. Juste comme ça, personne ne refusera de coopérer avec les banques de la Fédération de Russie, qui paient des commissions au système pour la maintenance annuelle et pour chaque paiement. Mais la Banque de Russie a pris en compte la possibilité d'un tel développement de l'événement, établissant son propre SWIFT national à la fin de 2014.

Il est important de noter ici que les individus ne souffriront pas, ils n'ont pas besoin de penser à ce qui se passera si SWIFT est désactivé en Russie. Les paiements par carte sont effectués quel que soit l'internationalsystème, mais uniquement sur le territoire du pays dont la banque a émis la carte. Les problèmes proviendront principalement des organisations qui commercent avec des partenaires étrangers.

Un autre facteur important– SWIFT est Société par actions, c'est-à-dire non contrôlé directement par l'État, mais relevant de Union européenne. Ici, l'influence des États-Unis (le principal faiseur de tendances en matière de sanctions) est minime. Mais si SWIFT est désactivé, les banques russes passeront simplement aux transferts directs entre institutions financières. Vous pouvez également faire appel à des intermédiaires tiers.

Les principales conséquences de la désactivation de SWIFT pour la Russie :

Retards avec les transferts d'argent (le délai peut dépasser 7 jours).
Perte de transferts en raison de pannes et d'erreurs fréquentes.

Pour les opérations, les moyens habituels Internet, fax et télex seront utilisés. La sécurité de ces lignes de communication peut être nettement inférieure à celle du système SWIFT.

Caractéristiques des virements SWIFT

Le virement SWIFT peut être effectué par toute catégorie de personnes (entrepreneurs individuels, particuliers, organisations commerciales et gouvernementales) entre toutes les structures bancaires faisant partie de la coopérative. L'argent arrivera à temps et ne restera pas bloqué dans les comptes des banques correspondantes, uniquement si les détails (codes SWIFT) sont correctement indiqués. Dans le même temps, vous n'avez pas besoin d'ouvrir de comptes pour les transferts d'argent, car le système utilise automatiquement les comptes de transit de ses participants. Autres caractéristiques importantes :

Tarif bas d'environ 10 à 20 $ par transaction (moins que, par exemple, Western Union);
Les devises les plus populaires sont les euros et les dollars ;
Législativement, les pays fixent leurs propres limites d'envoi d'argent (lors de l'ouverture d'un compte, elles sont généralement plus élevées).

Habituellement, le paiement des services de transfert est effectué par l'expéditeur et le destinataire. Dans le même temps, la commission totale est toujours inférieure à celle des systèmes de paiement populaires. Mais les frais SWIFT fixes minimum de 10 dollars, ainsi que la nécessité d'émettre des papiers bancaires, sont devenus les raisons pour lesquelles seules les grandes organisations utilisent plus souvent le système international. Avec des montants de transfert inférieurs à 1 000 $, il est plus pratique et plus rentable d'utiliser les systèmes de transfert d'argent traditionnels.

Alternative au système SWIFT

En 2012, les banques iraniennes ont été déconnectées de SWIFT, qui est rapidement passé à un système de paiement Sucre, comme ils l'ont fait autrefois en Bolivie, au Nicaragua, au Venezuela, en Équateur et à Cuba. L'Iran a subi des pertes importantes mais a survécu à la fermeture en étant en mesure de traiter les envois de fonds à l'importation et à l'exportation dans le nouveau système.

En Russie, la Banque de la Fédération de Russie, sur la base de son complexe de solutions techniques d'information et de télécommunications, a déjà créé un système alternatif de messagerie financière (SPFS) ou SWIFT russe. Ce qu'elle peut faire :

Envoie des messages au format SWIFT ;
Envoie des messages dans les formats propres à l'utilisateur ;
Fournit une vérification de contrôle des messages ;
Aide les participants à définir les listes de leurs contreparties et les types de messages reçus.

Nous ne devons pas oublier manières traditionnelles envoyer de l'argent à l'étranger sans SWIFT :

De carte à carte (par numéro de carte);
Paiements électroniques WebMoney, Qiwi, ;
Transferts d'argent Zolotaya Korona, Contact, Western Union;
Transferts en crypto-monnaie.

Conclusion

Les virements SWIFT se distinguent par une grande précision de livraison de l'argent, puisque le pays, la région, la succursale de la banque destinataire sont indiqués en détail dans la désignation alphanumérique de l'objet du virement. Une personne est directement déterminée par un compte individuel ou des données de passeport. Dans le même temps, toutes les informations sont cryptées, ce qui offre aux clients des avantages supplémentaires : confidentialité et sécurité absolues.

Chaque entrepreneur engagé dans des affaires internationales est confronté à la nécessité d'effectuer des paiements internationaux. Par exemple, le paiement d'un produit livré ou d'un service rendu s'effectue par virement de fonds du compte bancaire de votre entreprise vers le compte bancaire de l'organisme contrepartie.

De même, la mise à disposition de fonds à l'emprunteur dans le cadre d'un contrat de prêt, le paiement de dividendes à un actionnaire étranger, le transfert de redevances et d'autres opérations diverses ont lieu. En outre, le moment de l'exécution des paiements internationaux est de la plus haute importance pour le client.
Cependant, tout le monde ne connaît pas les mécanismes pratiques de mise en œuvre de tels paiements par les banques, en particulier dans les cas où les organismes de contrepartie sont non seulement enregistrés dans différentes juridictions, mais ont également leurs propres comptes de règlement dans des banques de différents pays.

Actuellement, les paiements internationaux sont effectués via le système mondial de communications interbancaires SWIFT (de l'anglais. Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications - Community of Worldwide Interbank Financial Telecommunications), qui réunit la plupart des principales banques dans presque tous les pays du monde, y compris la Russie. Ce système a été créé afin d'uniformiser et de rationaliser les opérations de paiement interbancaires et de minimiser un certain nombre de risques (mauvaise direction des paiements, falsification des ordres de paiement, etc.)

Comment un paiement international est-il traité ?

En règle générale, un client de la banque (expéditeur de fonds) génère indépendamment un ordre de paiement à l'aide du système "banque-client" via Internet ou en envoyant des instructions par fax autorisées à la banque. Pour ce faire, il lui suffit de connaître les coordonnées du destinataire des fonds (bénéficiaire) : son nom, son adresse, son numéro de compte bancaire, ainsi que le nom, l'adresse et le SWIFT (code SWIFT) de la banque du destinataire. Le client saisit indépendamment le montant et l'objet du paiement, ainsi que la date de crédit des fonds (date de valeur) et la possibilité de débiter les commissions bancaires (détails des dépenses).

A partir de l'ordre de paiement envoyé par le client, la banque du payeur génère un message au format unifié pour la banque du bénéficiaire. Le format de message MT103 (appartient à la catégorie "virements et chèques clients") est destiné à transmettre des instructions sur le transfert de fonds et est envoyé par la banque pour le compte du client à la banque au service du bénéficiaire du paiement. Les ordres de paiement peuvent être traités et exécutés par la banque ou en mode automatique(dans les cas où nous parlons pour de petites quantités) ou sous le contrôle d'employés de l'unité opérationnelle de la banque.

Après un paiement effectué, le client a généralement la possibilité de consulter via sa banque Internet à la fois l'original de son ordre de paiement et la confirmation de paiement, souvent appelée « swift » (en fait, il s'agit du message SWIFT lui-même, adapté sous forme de texte ou de tableau pour faciliter la lecture par l'utilisateur). Aussi, une confirmation de l'exécution du paiement (avis express, avis de passage) peut être envoyée automatiquement par la banque à l'adresse e-mail du client. Ainsi, le client disposera d'une information complète sur l'exécution de son ordre de paiement par la banque.

De même, le client, si nécessaire, peut envoyer une instruction à la banque pour clarifier, modifier (corriger) ou annuler l'ordre de paiement, ainsi que pour enquêter sur le paiement, ce qui peut être nécessaire si les fonds débités du compte du client n'ont pas été reçus par le bénéficiaire.

Conditions requises, conditions, coût des paiements

Arrêtons-nous plus en détail sur le plus important des éléments ci-dessus de l'ordre de paiement SWIFT.
Le BIC (Bank Identifier Code) est le code d'identification du destinataire du message, qui est une combinaison alphanumérique unique qui agit comme "l'adresse" d'une banque particulière dans le réseau SWIFT (ce code est aussi souvent appelé le "code SWIFT" de la banque). Le BIC se compose de huit ou onze caractères (les trois derniers caractères du BIC à onze chiffres sont le code de la succursale ou de la succursale de la banque). En l'absence d'informations précises sur une succursale spécifique de la banque bénéficiaire, comme les trois derniers caractères du code BIC à onze chiffres les lettres XXX sont indiquées. Ce BIC désigne le siège social de la banque et toutes ses succursales.

Le code SWIFT (BIC) est également disponible pour la plupart des banques russes(La Russie occupe l'une des premières places au monde en termes de nombre d'utilisateurs de SWIFT). Cependant, ce code est utilisé comme condition de paiement intégrale uniquement pour les paiements internationaux. Pour effectuer des paiements en Russie (entre banques russes), un code SWIFT n'est pas requis et le code d'identification bancaire (BIC) russe est indiqué sur les documents de paiement.

Date de valeur est la date à laquelle le montant du paiement est crédité sur le compte du bénéficiaire. Le rapport entre la date d'envoi de l'ordre de paiement et la date de valeur détermine l'urgence de l'exécution du paiement. Lorsqu'il est nécessaire de transférer de l'argent en urgence, le client peut indiquer le jour en cours comme date de valeur, c'est-à-dire le jour où l'ordre de paiement a été envoyé. Il convient de noter que dans la plupart des banques pour l'exécution urgente du paiement, une commission supplémentaire est prévue.

Il faut également tenir compte du fait que la date de valeur ne peut être qu'un jour ouvrable, ainsi que de l'heure d'envoi de l'ordre de paiement et des capacités de la banque (les banques, en règle générale, traitent les paiements urgents jusqu'à une certaine heure de l'heure locale du jour ouvrable en cours); non traités à la fin du jour ouvrable bancaire, les ordres de paiement sont traités en priorité le jour ouvré suivant). En outre, le délai d'exécution est également affecté par l'itinéraire déterminé par la banque pour effectuer un paiement spécifique en fonction du réseau de banques correspondantes de la banque dans différentes régions paix.

Codes de commission OUR, SHA, BEN(détails des dépenses) indiquent à qui les frais bancaires seront facturés.

NOTRE option, que le client choisit, signifie que l'expéditeur du paiement supportera le coût du paiement de toutes les commissions (c'est-à-dire que le montant de la commission correspondante sera débité du compte de l'expéditeur au-delà du montant envoyé).

Variante SHA implique le paiement solidaire de la commission : l'émetteur du paiement paie les commissions de sa banque, et les commissions des autres banques concernées (banques correspondantes et, dans certains cas, la banque destinataire) sont payées aux frais du destinataire (c'est-à-dire à partir du montant du paiement).

Lors du choix Variante BEN les commissions de toutes les banques sont payées par le bénéficiaire (c'est-à-dire que toutes les commissions sont déduites du montant du paiement lui-même). Ainsi, un paiement international passant, dans la plupart des cas, par plusieurs banques, son coût total est la somme des commissions de la banque émettrice, de la banque réceptrice et des banques correspondantes.

Limites à connaître

Les facteurs susceptibles de compliquer ou de ralentir l'exécution des paiements internationaux peuvent être des écarts importants des paiements effectués par le client par rapport aux paramètres déclarés par lui lors de l'ouverture d'un compte (notamment la nature, le volume et l'objet des paiements). Il peut également s'agir de mesures prises par la banque pour empêcher la légalisation (blanchiment) d'argent obtenu par des moyens criminels.

Cependant, une structure transparente (documentée) des obligations contractuelles des parties et compréhensible pour la banque permet de minimiser le risque de retard ou de refus d'exécution d'un paiement. En règle générale, le document exigé du client pour confirmer un paiement particulier est une copie du contrat ou de la facture.

Enfin, il faut garder à l'esprit que les banques peuvent refuser d'exécuter un ordre de transfert de fonds vers des banques d'États faisant l'objet de sanctions internationales, notamment fondées sur des résolutions du Conseil de sécurité de l'ONU (par exemple, Afghanistan, Iran, Corée du Nord, Somalie, etc.), ou d'États avec lesquels l'État de la banque émettrice n'a pas de relations diplomatiques ou commerciales.

Ainsi, le stade actuel de développement du réseau SWIFT se distingue par un haut niveau de sécurité et de sûreté des informations transmises dans les messages interbancaires. La présence d'une norme internationale généralement acceptée pour le transfert d'informations financières permet à la banque non seulement d'automatiser le traitement des données, mais également de contrôler entièrement toutes les commandes entrantes, ainsi que d'effectuer les transactions financières pertinentes avec la plus grande précision et dans les plus brefs délais. De plus, le format unifié des messages SWIFT vous permet de supprimer les barrières linguistiques et de réduire considérablement les différences dans la pratique des opérations bancaires.

Le système interbancaire rapide est standard international, avec lesquels les organisations bancaires du monde entier peuvent échanger des informations entre elles. À ce jour, plus de 10 000 banques ont établi des normes de communication via le système Swift. Dans cet article, nous répondrons en détail à la question de savoir ce qui est rapide.

Système rapide international : caractéristiques du travail

Le système de traduction rapide fonctionne comme suit. La banque doit envoyer un paiement ou confirmer une transaction particulière. Pour ce faire, vous devez préparer un message spécial et le crypter à l'aide du système interbancaire rapide. Après cela, ce message est envoyé au destinataire via un terminal spécial.

Dans le monde, plus de 1,8 milliard de messages d'information sont transmis via le système SWIFT. Il s'agit de données annuelles. Le système international transmet rapidement des ordres de paiement d'un montant de plus de 6 000 milliards de dollars. La légalité de toutes les transactions est assurée conformément au droit belge. Le siège de cette organisation à propriété coopérative est situé à Bruxelles.

Quels sont les frais d'utilisation

Les banques paient un certain pourcentage pour l'utilisation du système. Ce montant se compose de plusieurs éléments : une commission après chaque paiement et des frais de maintenance annuels. Les frais de service dépendent directement du volume des paiements via le système rapide international : plus le trafic de messages est important, plus chaque paiement est petit.

Le système interbancaire rapide a fait ses preuves de manière si fiable dans le monde que sans lui, les États subissent des pertes importantes. Par exemple, en 2012 (mars), l'Iran a été coupé de Swift dans le cadre des sanctions.

Les conséquences sont déplorables : les exportations de pétrole et les profits de ces opérations chutent fortement. Cela s'explique par le fait qu'un tel système de paiements internationaux transfrontaliers n'a pas encore été inventé dans le monde. Récemment, la Russie allait également être coupée des paiements rapides.

Vos informations sont-elles sécurisées

Swift est un système de paiement avec un système de sécurité fiable. Et c'est son principal avantage. Un haut niveau de sécurité est assuré par la présence d'un code unique pour chaque banque.

Malgré sa popularité, le système de virement interbancaire Swift présente certains inconvénients :

Il est nécessaire de préparer un ensemble considérable de documents pour effectuer un paiement.
Depuis 2011, les paiements sont strictement contrôlés.
Toutes les banques ne peuvent pas se permettre d'utiliser ce système (petites et moyennes).

Quels sont les avantages des paiements rapides

Efficacité de livraison. Un message normal est délivré dans les 20 minutes, un message urgent est délivré dans les 1,5 minutes.
Il n'y a aucune restriction sur le montant du paiement.
Possibilité de travailler avec n'importe quelle devise.
Tarifs réduits.
Les paiements sont livrés à temps. Si des violations se produisent, le système compense toutes les pertes.
Haut niveau de fiabilité et de confidentialité des informations.

Les citoyens ukrainiens peuvent effectuer des paiements via le système à l'étranger. Dans ce cas, les finalités de l'expéditeur doivent être non commerciales (pas de franchise). Il ne s'agit pas d'une traduction effectuée pendant activité entrepreneuriale ou investissement.

Si vous ne pouvez pas fournir de pièces justificatives sur l'objet du paiement, le transfert de devises étrangères ne peut pas dépasser 15 000 UAH par jour. Mais à condition qu'il y ait des pièces justificatives, il n'y a pas de restrictions pour l'année ou le mois sur les paiements effectués.

Si le client n'a pas de compte bancaire en euros, mais seulement un compte en dollars, il peut alors effectuer des virements SWIFT en utilisant un service spécial - la conversion automatique des devises.

Ce qui est rapide comme paiement confortable

Il convient de rappeler que pour effectuer un paiement, vous devez collecter un certain ensemble de documents et le fournir à la banque, ainsi qu'indiquer détails nécessaires. Pour physique et entités juridiques il est différent.

Aujourd'hui, de nombreuses banques disposent d'un système bancaire en ligne qui offre la possibilité d'utiliser le système interbancaire SWIFT sans quitter la maison. Les personnes morales peuvent utiliser le système sur la base de règles et d'exigences supplémentaires.

Ce que vous devez faire pour effectuer des paiements en espèces via le système SWIFT

Remplissez un formulaire de demande spécial pour effectuer un paiement : nom complet, détails du passeport, coordonnées bancaires, numéro de compte du bénéficiaire.
Remettez le dossier complété, ainsi qu'une pièce d'identité, au gestionnaire ou à l'exploitant.
Recevez les documents de réception et payez à la caisse.
Obtenez un reçu de paiement.
Vous pouvez demander au caissier une copie de l'ordre de paiement, ainsi que prendre une copie de la demande de virement rapide.

Le délai de livraison pour un tel paiement avec garantie est de un à trois jours (c'est le maximum).

Swift est un système de paiement interbancaire qui offre un maximum de confort pour les transferts d'argent dans le monde entier, c'est pourquoi il est très populaire. Découvrez dès maintenant, votre banque a-t-elle la capacité d'effectuer des paiements rapides ?

Lorsqu'il devient nécessaire d'envoyer des transferts à l'étranger, la plupart de nos citoyens préfèrent généralement des systèmes de transfert internationaux tels que Western Union, MoneyGram et Unistream.

Cependant, dans certains cas, il est beaucoup plus rentable d'utiliser le système de messagerie SWIFT (SWIFT), qui vous permet de transférer de gros montants beaucoup moins cher que les systèmes de transfert instantané plus populaires.

À propos du système

Le système interbancaire international de transfert d'informations et de paiement SWIFT (SWIFT) a été fondé en 1973 à Bruxelles.

L'abréviation SWIFT est déchiffrée de l'anglais comme Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, qui en traduction en russe signifie "Community of Worldwide Interbank Telecommunications".

Initialement, environ 240 banques dans 15 pays du monde étaient les fondateurs de la société d'entreprise. L'objectif principal poursuivi par les créateurs du système était l'organisation d'un mécanisme automatisé fiable 24 heures sur 24 d'échange d'informations financières entre ses membres pour remplacer la forme papier de messagerie déjà obsolète.

Il a fallu plus de 4 ans aux développeurs pour les calculs financiers et le développement du programme lui-même. La date officielle de démarrage du projet est le 9 mai 1977, date à laquelle le système international de transfert d'argent a été mis en service.

Depuis la création du système, le nombre d'organisations connectées à SWIFT a été multiplié par plus de 40, et aujourd'hui ses membres sont environ 10 000 sociétés financières dans 210 pays différents.

Actuellement, SWIFT est le leader incontesté parmi les systèmes de transfert d'argent internationaux existants. Plus d'1 million de transactions différentes y transitent chaque jour, et leur nombre dépasse les 2,5 milliards par an.

Conditions

Grâce au système SWIFT, vous pouvez envoyer et recevoir des transferts d'argent dans n'importe quelle devise du monde, au choix de l'expéditeur. Le système vous permet d'effectuer des virements à la fois hors de la Fédération de Russie et à l'intérieur du pays.

La durée du transfert est de un à cinq jours. Une telle durée du transfert de fonds est due à la présence et au nombre de banques intermédiaires (appelées banques correspondantes) par l'intermédiaire desquelles le paiement est effectué.

En pratique, le virement peut être crédité même le jour de l'envoi. En règle générale, un crédit rapide est possible en cas d'envoi et de réception d'un virement sur le territoire d'un État, ou si les banques correspondantes correspondent. Dans d'autres cas, le délai de virement est directement proportionnel au nombre de banques impliquées, par lesquelles transite le paiement.

Et si vous considérez que lors du transfert de fonds, l'un des participants à la chaîne peut se tromper et envoyer le transfert à une autre adresse, alors si les délais sont «comptés», il est préférable d'utiliser les services de l'un des systèmes de transfert instantané.

Le montant maximum du transfert n'est pas limité par le système, cependant, lors de l'exécution de l'opération, il convient de tenir compte des restrictions établies dans le pays d'envoi et de réception du transfert.

Par exemple, conformément à l'instruction de la Banque de Russie ; 1412 du 30.03.2004. sans pièces justificatives, vous pouvez envoyer en une journée à l'étranger un montant n'excédant pas 5 000 dollars américains.

Une condition préalable au transfert est son ciblage - en plus des données du destinataire, l'expéditeur doit indiquer les détails (le code SWIFT) et le numéro unité structurelle banque bénéficiaire.

L'expéditeur et le destinataire des transferts d'argent peuvent être toute personne physique (âgée de plus de 18 ans) ou personne morale, résidente et non-résidente de la Fédération de Russie.

Il n'est pas nécessaire d'ouvrir un compte pour envoyer un virement. Cependant, en cas de virement sans ouverture de compte, les frais d'opération proposés par le système sont supérieurs au coût d'envoi d'un virement via un compte courant.

En général, les virements SWIFT par des particuliers sont effectués selon les modalités suivantes :

l'envoi est possible à la fois depuis votre compte bancaire et sans celui-ci;
le virement peut être crédité à la fois sur le compte du destinataire et émis en espèces via la caisse de la banque (sans créditer le compte du destinataire);
les fonds peuvent être envoyés à la fois à une personne physique et à une personne morale.

Vidéo : comment retirer de l'argent

Dans quelles banques puis-je effectuer des transferts d'argent SWIFT

Conformément à la Charte de SWIFT, dans chaque pays où l'entreprise est représentée, un groupe national de membres de SWIFT et un groupe d'utilisateurs du système de transfert sont créés.

Les membres du système ne sont pas seulement des banques, mais également diverses bourses, sociétés de courtage et sociétés - acteurs professionnels du marché des valeurs mobilières.

L'Association des utilisateurs du système en Russie - ROSSVFIT, est la deuxième plus grande au monde et regroupe plus de 550 utilisateurs, dont un tiers sont les plus grandes banques russes, qui effectuent plus de 80% des règlements via ce système.

Malgré les frais importants encourus organismes de crédit, lorsqu'il est connecté au système SWIFT, sur ce moment plus de la moitié des banques en Russie sont membres du système. Vous pouvez savoir si votre banque est connectée au système directement sur le site Web de l'Association nationale SWIFT russe.

Les taux

Si l'on parle du coût des transferts via le système SWIFT, on peut noter l'absence d'une grille tarifaire unique entre les membres de l'organisation. Chaque banque participant au système fixe ses propres tarifs pour les transactions via le système.

Habituellement, les frais de transfert sont payés à la fois par l'expéditeur et le destinataire. En règle générale, le coût du transfert est calculé en pourcentage du montant, sous réserve de la présence d'un montant minimum et maximum de commission pour le paiement.

Ci-dessous, nous vous suggérons de vous familiariser avec les tarifs des virements dans le système SWIFT des banques russes populaires :

organisation bancaire	Frais de transfert, % de ∑ (min… maximum)
organisation bancaire	Si vous avez un compte	Sans ouvrir de compte
Sberbank de Russie	1% (15…200$)	2% (150…2500 roubles)
Banque Alfa	0,5- 2% (750…8000 roubles)	Non réalisé
Banque Raiffeisen	1,5% (30…250$)	Non réalisé
VTB 24	1% (20…250€)+20€ sur commissions d'autres banques)	Non réalisé
Rosselkhozbank	1% (10…100€)	Non réalisé

Comme vous pouvez le voir, dans la plupart des banques russes, le coût d'envoi d'un virement via le système SWIFT sera de 1 à 2 % du montant du virement, mais pas moins de 20 et pas plus de 250 euros par opération.

On pense que le coût d'envoi de gros montants via le système SWIFT est moins cher que l'utilisation de systèmes de transfert instantané populaires tels que Western Union, Contact ou Unistream.

Habituellement, cela est vrai, cependant, lors de l'envoi d'un virement, nous vous recommandons toujours de comparer les conditions actuelles du virement SWIFT de la banque sélectionnée avec les conditions des systèmes de transfert d'argent alternatifs.

Pour illustrer la différence de prix d'envoi, nous comparons le coût des transferts via le système SWIFT avec les systèmes de transfert instantané populaires :

Fourchette de montant	système de transfert d'argent
Fourchette de montant	RAPIDE	Western union	contact	moneygram
0-5 000 $/€	1-2% du montant, min 20 $/€, max 250 $/€	Jusqu'à 3% du montant		3-5% du montant
5 000 – 10 000 $/€		—	—	—
10 000 – 100 000 $/€		—	—	—

Comme vous pouvez le constater, par rapport aux systèmes de transfert d'argent internationaux, les transferts SWIFT coûteront beaucoup moins cher, mais uniquement lors de l'envoi de gros montants.

La différence de coût la plus notable est dans l'exemple d'un montant de 10 000 à 100 000 dollars. Le transfert de tels montants via le système SWIFT coûtera à l'expéditeur non seulement 2 à 3 fois moins cher, mais, compte tenu des limites établies sur le montant des transferts (3 à 5 000 dollars ou euros par jour, selon le système), il peut être envoyé en un seul paiement.

En général, par rapport aux systèmes de transfert instantané populaires, étant donné le montant minimal commission lors de l'envoi de virements via le système SWIFT, il est plus rationnel d'utiliser ce système pour envoyer des montants importants. Pour transférer de petites sommes, il est plus opportun d'utiliser des systèmes de transfert d'argent instantané.

Particularités

L'envoi de transferts d'argent via le système SWIFT a ses propres caractéristiques, qui peuvent être trouvées ici :

la possibilité d'envoyer un virement vers la plupart des pays du monde et dans différentes devises ;
le destinataire des fonds peut être à la fois une personne morale et une personne morale ;
le virement ne peut être reçu que dans une agence spécifique de la banque, spécifié par l'expéditeur dans l'ordre de paiement ;
la possibilité d'envoyer et de recevoir un virement à la fois en présence d'un compte et directement à partir des comptes de transit de la banque ;
les conditions et le coût des transferts dépendent du nombre de banques correspondantes impliquées dans le transfert.

Documentation

Pour envoyer un virement, une personne aura besoin des documents suivants :

Type de document	Document	Exigence de disponibilité
Demande de transfert	Demande de transfert sous f.364-v ou f.364-r	Requis
document attestant	Passeport	Requis
ème personnalité
Document confirmant la légalité du transfert	Factures pour le paiement de services (par exemple, une facture pour le paiement d'une formation ou d'un traitement à l'étranger, des documents confirmant les réservations d'hôtel, etc.)	Obligatoire, en cas d'envoi d'un virement supérieur à 5000 USD
	Certificat notarié confirmant la relation entre l'expéditeur et le destinataire (lors de l'envoi d'un transfert à un parent proche)
	Une copie du passeport étranger du destinataire (pour les destinataires - non-résidents de la Fédération de Russie)
Autres documents	Notification de la police fiscale, délivrée au lieu d'enregistrement du bénéficiaire, concernant l'ouverture d'un compte bancaire par le bénéficiaire dans un autre pays	Obligatoire, en cas d'envoi d'un virement à l'étranger vers un résident de la Fédération de Russie (y compris si le destinataire et l'expéditeur sont la même personne)

Pour recevoir un transfert, le destinataire devra fournir un passeport.

S'il y a une demande correspondante, le destinataire doit être prêt à confirmer la légalité de la transaction en devises avec les documents pertinents à l'institution financière effectuant le transfert de fonds.

Comment envoyer

Pour envoyer un virement via le système, vous devez tout d'abord clarifier les détailsRAPIDE destinataire, qui comprend les données suivantes :

le nom et le code SWIFT de la banque où l'argent sera envoyé ;
le nom et le code SWIFT de la banque dont les comptes correspondants seront utilisés pour le virement (si une banque correspondante est impliquée) ;
Numéro de compte de la personne au profit de laquelle le paiement est effectué (le cas échéant) ou compte de transit de la banque du bénéficiaire (si le destinataire du virement n'a pas de compte) ;
Nom complet du destinataire (pour les virements sans ouverture de compte, vous aurez en plus besoin des détails du passeport de la personne à qui le paiement est envoyé).

Ces données sont remplies exclusivement en anglais, et afin de minimiser le risque d'erreur, il est préférable d'utiliser les détails publiés sur leurs sites Web officiels des institutions financières dans les sections pertinentes.

Une fois que vous disposez de toutes les données nécessaires du destinataire, vous devez sélectionner une banque pour envoyer le virement.

Afin de déterminer la meilleure option pour vous, nous vous recommandons de comparer d'abord le coût et les conditions d'envoi de votre virement dans au moins 2-3 institutions financières, incl. spécifier:

la nécessité d'ouvrir un compte ;
le coût du virement si l'expéditeur a (ou n'a pas) de compte ;
restrictions éventuelles sur le montant des transferts ;
disponibilité et nombre de banques correspondantes ;
liste documents requis effectuer un virement (si le montant dépasse 5 000 USD).

Après cela, ayant sous la main les coordonnées du destinataire et le paquet de documents nécessaire, vous pouvez contacter en toute sécurité l'une des succursales de l'institution financière sélectionnée pour envoyer le virement.

Comment avoir

Pour recevoir un transfert d'argent via le système SWIFT, il suffit généralement que le destinataire :

contacter l'agence bancaire indiquée dans l'ordre de paiement ;
présenter un passeport;
payer des frais (si nécessaire).

Dans certains cas, la banque peut exiger du bénéficiaire qu'il fournisse des documents attestant de la légalité de l'opération. Ne vous inquiétez pas si cette situation vous arrivait.

Il s'agit généralement d'une simple formalité qui oblige le destinataire à fournir certains documents dont la banque a besoin pour exercer la fonction de contrôle des devises.

Après confirmation de la légalité de l'opération, le destinataire pourra récupérer son virement.

Qu'est-ce que le code SWIFT d'une banque

Le code SWIFT est un code unique d'un membre du système de transfert (banque ou autre organisation), qui est utilisé pour identifier cet utilisateur afin d'envoyer et de recevoir des messages financiers au sein du système.

Ce code est généré automatiquement, conformément aux normes ISO 9362 (ISO 9362-BIC) en vigueur, lorsqu'un utilisateur entre dans le système.

Vous pouvez vous familiariser avec ce code sur le site Web de l'institution correspondante - membre du système, en utilisant également des répertoires spéciaux de codes ISWIFT de banques.

Défauts

Malgré les avantages, effectuer des virements via le système SWIFT présente également des inconvénients qui doivent être pris en compte lors de son utilisation :

les conditions de transfert, dont la durée est de 3 à 5 jours ouvrables (contrairement aux systèmes de transfert instantané, où vous pouvez généralement recevoir de l'argent dans les 15 minutes suivant l'envoi des fonds) ;
ciblage de la livraison (contrairement aux systèmes de transfert populaires qui permettent au client de recevoir des fonds sans restriction au lieu de réception, l'envoi d'argent via SWIFT n'est possible que sur le compte d'une succursale spécifique de l'institution financière spécifiée initialement dans les détails de l'ordre de paiement a) ;
la possibilité de commissions supplémentaires lors de l'envoi ou de la réception d'un virement. Cela est dû, tout d'abord, à l'absence d'une politique tarifaire unifiée du système pour les expéditeurs et les destinataires des virements, ainsi qu'à la présence d'éventuels intermédiaires par lesquels transite le paiement.

Sur la base des conditions ci-dessus pour envoyer et recevoir des transferts d'argent via le système SWIFT, nous tenons à souligner une fois de plus la sécurité et la fiabilité exceptionnelles de ce système, qui est utilisé par plus de 10 000 organisations financières dans le monde.

En général, si nous évaluons toutes les capacités système disponibles pour personnes, son utilisation la plus optimale consiste en des transferts d'argent importants réguliers vers les parents les plus proches à l'étranger, ainsi qu'en paiement des services d'entités juridiques dans le cadre d'un contrat.

Caractéristique d'un transfert de fonds qui indique l'absence ou la fin de la possibilité de révoquer une instruction d'effectuer un transfert de fonds à un certain moment. Lire l'article.

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Lors de l'exécution de telles transactions, le client a la possibilité d'effectuer un paiement avec coût minimal du temps et de l'argent, quoi grosses sommes se traduit par une économie de trésorerie assez importante lors de l'opération.