ماذا يعني الدفع النقدي وغير النقدي؟ الدفع غير النقدي - كيف يتم ذلك؟ الشكل الأكثر شيوعًا للمدفوعات غير النقدية في روسيا

مفهوم ومعنى العلاقات القانونية التسوية

يتم تنفيذ التسويات إما مباشرة بين أطراف علاقة الملكية المعوضة، أو بمشاركة كيان إضافي - مؤسسة ائتمانية. يتم تنظيم علاقات التسوية من خلال قواعد فروع القانون المختلفة، وفي المقام الأول من خلال قواعد القانون المالي والمدني، والتي تشكل معًا مؤسسة قانونية شاملة، ومن أهم الضوابط التي تحكم هذا المجال من العلاقات العامة هي القانون المدنيالترددات اللاسلكية (المادة 861-885)، القوانين الفدرالية"عن البنك المركزي الاتحاد الروسي(بنك روسيا)"، "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية"، واللوائح المختلفة لرئيس وحكومة الاتحاد الروسي ولوائح بنك روسيا.

التداول غير النقدي

ولتنفيذ الدفعات غير النقدية يتم فتح حسابات العملاء وإبرام اتفاقية بين البنك والعميل.

لإجراء مدفوعات غير نقدية بين البنوك، تفتح البنوك حسابات مراسلة مع بنوك أخرى. بالإضافة إلى ذلك، لإجراء التسويات بين البنوك والعمليات الأخرى، يكون لكل بنك حساب مراسل لدى البنك المركزي للاتحاد الروسي.

يحق لعملاء البنك فتح الأنواع التالية من الحسابات المصرفية في أي بنك دون قيود:

• حساب جار. يبدأ بالتجارية والتي تعمل على مبدأ الاكتفاء الذاتي. في حالة فتح عدة حسابات جارية، يتم تخصيص واحد منها، وهو ما يسمى "الحساب الجاري للنشاط الرئيسي"؛
• الحسابات الجارية. مفتوحة من قبل الكيانات القانونية والشركات والمنظمات والمؤسسات التي يتم تمويل أنشطتها من الميزانية. وهي منظمات غير ربحية (المدارس والمعاهد وغيرها)؛
• للمنظمات والكيانات القانونيةالذين هم من المدينين الضريبيين بشكل نظامي، يتم فتح حساب متخلف عن دفع الضرائب بالإضافة إلى الحسابات الموجودة. وفي هذه الحالة يتم إيقاف التعاملات على الحساب الجاري والحسابات الجارية، وتنعكس جميع المقبوضات في حساب المتهرب من الضرائب. يتم دفع الديون الضريبية من هذا الحساب.

يتم تنفيذ الديون النقدية من الحسابات:

• بأمر المالك
• دون أمر صاحب الحساب، ولكن فقط في الحالات التي ينص عليها القانون، أي بطريقة لا تقبل الجدل؛
• بين الدافع والمتلقي؛
• بين البنك والدافع.

يتضمن إجراء خصم الأموال من الحساب استخدام اتفاقيات التسوية. يتم تحديد أشكال اتفاقيات التسوية بموجب اللوائح المعتمدة من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي.

يتم الدفع من الحساب ضمن رصيد الأموال الموجودة فيه. أما إذا أبرم البنك والعميل اتفاقية قرض، فإن البنك يتعهد بدفع، ضمن حدود معينة، مستندات الدفع الخاصة بالعميل في حالة عدم وجود رصيد في الحساب، أي القرض.

وثائق التسوية

تقوم البنوك بإجراء المعاملات على الحسابات بناءً على وثائق التسوية.

مستند التسوية هو مستند محرر على الورق، أو في بعض الحالات، مستند دفع إلكتروني:

• أمر الدافع (العميل أو البنك) بشطب الأموال من حسابه وتحويلها إلى حساب متلقي الأموال؛
• أمر متلقي الأموال (المجمع) بشطب الأموال من حساب الدافع وتحويلها إلى الحساب المحدد من قبل متلقي الأموال (المجمع).

تُستخدم وثائق الدفع التالية في الاتحاد الروسي:

• الفحوصات؛

يتم إعداد مستندات التسوية على الورق على نماذج المستندات المضمنة في مصنف عموم روسيا لوثائق الإدارة OK 011-93 (فئة "النظام الموحد للوثائق المصرفية").

لا يقبل البنك مستندات الدفع المستخدمة في نماذج الدفع الحالية للتنفيذ إلا إذا كانت متوافقة مع المتطلبات الموحدة، وبالتالي يجب أن تحتوي على البيانات التالية:

• اسم وثيقة التسوية؛
• رقم مستند الدفع، اليوم، الشهر، سنة إصداره؛
• اسم الدافع ورقم حسابه البنكي واسم ورقم البنك الدافع؛
• اسم متلقي الأموال، ورقم حسابه البنكي، واسم ورقم البنك الذي يتبعه متلقي الأموال؛ الغرض من الدفع (غير موضح في الإيصال)؛ مبلغ الدفع (بالأرقام والكلمات).

لإجراء الدفعات، تتم طباعة مستندات التسوية في عدة نسخ بناءً على احتياجات المشاركين في التسوية. يجب أن تكون النسخة الأولى من مستند الدفع موقعة من قبل المسؤولين الذين لديهم الحق في إدارة الحساب البنكي وأن يكون لديهم ختم. يتم خصم الأموال من حساب الدافع فقط على أساس النسخة الأولى من مستند الدفع، والنسخة الثانية هي نسخة.

يتم قبول مستندات التسوية من قبل البنك للتنفيذ خلال يوم عمل البنك.

مدة صلاحية وثائق التسوية محدودة وهي 10 أيام، دون احتساب يوم التوقيع عليها.

يُسمح لعميل البنك بإلغاء مستندات الدفع الخاصة به.

تم تحديد المواعيد النهائية للمدفوعات من خلال البنوك:

• 5 أيام بين الكيانات المكونة للاتحاد الروسي؛
• يومين في موضوع واحد.

القانون المدني للاتحاد الروسي في الفن. يحدد 862 الأشكال الأكثر شيوعًا للمدفوعات غير النقدية. يمكن إجراء المدفوعات غير النقدية بين كيانات الأعمال بالأشكال التالية: أوامر الدفع، خطابات الاعتماد، الشيكات، دفعات التحصيل، الكمبيالات.

نماذج المدفوعات غير النقدية

يتم إنشاء أشكال المدفوعات غير النقدية. يختار عملاء البنك بشكل مستقل نماذج الدفع المستخدمة، وهو ما ينعكس في الاتفاقية المبرمة مع البنك.

في الظروف الحديثةبناءً على اللائحة الحالية للبنك المركزي للاتحاد الروسي بتاريخ 3 أكتوبر 2002 رقم 2-P "بشأن المدفوعات غير النقدية في الاتحاد الروسي" (بصيغتها المعدلة في 2 مارس 2008)، فإن الأشكال التالية من المدفوعات غير النقدية المدفوعات النقدية سارية في روسيا:

• التسويات عن طريق أوامر الدفع؛
• التسويات بموجب خطاب الاعتماد؛
• المدفوعات عن طريق الشيكات.
• مستوطنات التحصيل.

يتم استخدام أشكال المدفوعات غير النقدية من قبل عملاء المؤسسات الائتمانية (الفروع) والمؤسسات والأقسام التابعة لشبكة تسوية بنك روسيا، وكذلك البنوك نفسها.

يتم اختيار أشكال المدفوعات غير النقدية من قبل عملاء البنك بشكل مستقل ويتم النص عليها في الاتفاقيات التي يبرمونها مع الأطراف المقابلة لهم.

في إطار نماذج الدفع غير النقدية، يُعتبر دافعو الأموال ومتلقوها (جامعو الأموال)، وكذلك البنوك والبنوك المراسلة التي تخدمهم، مشاركين في التسويات.

مسؤولية البنوك وعملائها عن مخالفة انضباط التسوية

ويحملون المسؤولية عن انتهاك قواعد إجراء معاملات التسويةوفقا للتشريعات الحالية. يتم تحديد المسؤولية العقارية بين البنك وعميله بموجب اللوائح والاتفاقيات المبرمة بين البنك وعميله. تشمل البنوك التنظيمية القوانين التشريعية، فضلا عن القواعد الصادرة. لا يمكن تطبيق العقوبات إلا في حالة وجود علاقة تعاقدية بين البنك الذي ارتكب المخالفة والشركة العميلة. وفقًا للفقرة 30 من قانون البنوك والأنشطة المصرفية، تتم العلاقات بين بنك روسيا وعملائها على أساس العقود، ما لم ينص القانون الاتحادي على خلاف ذلك.

يجب أن تشير الاتفاقية إلى أسعار الفائدة على القروض والودائع، وتكلفة الخدمات المصرفية وتوقيت تنفيذها، بما في ذلك وقت معالجة مستندات الدفع، والمسؤولية العقارية للأطراف عن انتهاكات الاتفاقية، بما في ذلك المسؤولية عن انتهاك الالتزامات المتعلقة توقيت الدفعات، وكذلك إجراءات إنهائها والشروط الأساسية الأخرى للعقد.

يتم إنشاء إجراءات فتح وصيانة وإغلاق حسابات العملاء بالروبل والعملة الأجنبية من قبل البنك من قبل بنك روسيا وفقًا للقوانين الفيدرالية.

أعضاء منظمة الائتمانليس لديهم أي مزايا عند النظر في مسألة الحصول على قرض أو تزويدهم بالخدمات المصرفية الأخرى، ما لم ينص القانون الاتحادي على خلاف ذلك.

تتحمل المؤسسة المسؤولية المباشرة عن عدم الالتزام باتفاقيات القروض وانضباط التسوية. قد يتم إعلان إفلاس المؤسسة التي تفشل بشكل منهجي في الوفاء بالتزاماتها المتعلقة بالدفع. ويتم إبلاغ ذلك إلى الموردين الرئيسيين لبنود المخزون وإلى السلطة العليا.

في العالم الحديثهناك العديد من خيارات الدفع للخدمات والسلع. دعونا نتحدث عن هذا ونكتشف أنظمة الدفع الموجودة.

دعونا نحدد المصطلحات

إذا ما هو نظام الدفع؟ هذه مجموعة من الإجراءات التنظيمية والنماذج والإجراءات التي تعمل على تحسين النظام تداول الأموال. في جوهرها، هذا عدد كبير من العلاقات التعاقدية والقواعد والأساليب التي تمكن جميع المشاركين تمامًا من إجراء المعاملات المالية ودفع بعضهم البعض.

ما هي التحديات التي تواجهها أنظمة الدفع؟

تقوم أنظمة الدفع بعدد من المهام:

1. السلامة والتشغيل الفعال.
2. الموثوقية التي تضمن عدم حدوث أي اضطرابات في تشغيل أنظمة الدفع.
3. معالجة سير العمل بسرعة وفعالية من حيث التكلفة.
4. نهج صادق يلبي جميع المعايير اللازمة.

وبشكل عام، فإن الوظيفة الرئيسية لأي نظام من هذا القبيل هي ضمان دوران اقتصادي ديناميكي.

ترتبط العناصر الفردية لأنظمة الدفع ارتباطًا وثيقًا ببعضها البعض. يتم تنفيذ علاقتهم وفقًا لقواعد معينة مدرجة في لوائح الدولة. يعتمد عمل نظام الدفع الروسي على الوثائق القانونية التي بفضلها يتم عمله. وهي تنظم مجموعة من الإجراءات اللازمة لتشغيل هذا الهيكل وتحويل الأموال من طرف مقابل إلى آخر.

تشمل إجراءات نظام الدفع نماذج المدفوعات غير النقدية وقواعد مستندات الدفع وجميع وسائل الاتصال المستخدمة ( برمجة، الإنترنت، خطوط الهاتف، الدعم الفني).

عناصر نظم الدفع

تتكون أنظمة الدفع من العناصر التالية:

1. المنظمات المنفذة تحويل الأموال، سداد الالتزامات المالية.
2. الأدوات والأنظمة النقدية التي تضمن تحويل الأموال بين الأطراف المقابلة.
3. العلاقات التعاقدية التي تنظم الإجراء الصحيح والواضح للمدفوعات غير النقدية.

جميع العناصر مترابطة بشكل وثيق للغاية، ويتم تفاعلها وفقا لقواعد معينة منصوص عليها في الوثائق القانونية. الامتثال لها إلزامي لجميع المشاركين على الإطلاق.

أنواع المدفوعات

وفقًا للمادة 140 من القانون المدني لروسيا، تتم المدفوعات داخل البلاد نقدًا وغير نقدًا. يمكننا القول أنهم جميعا مقسمون إلى نوعين. دعونا نتحدث عنهم بمزيد من التفصيل.

يتضمن نظام الدفع النقدي دفع ثمن السلع والخدمات من يد إلى يد. في الحياة اليومية، يواجه كل واحد منا هذا.

ويتم الدفع عن طريق التحويل المصرفي دون وجود نقد، وبدلاً من ذلك، يتم إيداع الأموال في حساب جاري أو محفظة إلكترونية.

ما هي طرق الدفع نقدا؟

لذلك، هناك عدة طرق للدفع بأموال حقيقية. دعونا قائمة لهم:

1. "نقدا" في شباك التذاكر، عن طريق البريد السريع أو عن طريق تحويل الأموال من العميل إلى المقاول.
2. استخدام محطات الخدمة الذاتية Qiwi وCyberplat وEleksnet وغيرها الكثير. يقوم الشخص باختيار الخدمة التي يحتاجها على الشاشة ويقوم بإيداع الأوراق النقدية في جهاز قبول الفاتورة. يتم دفع جميع الخدمات وحتى القروض تقريبًا في مثل هذه المحطات.
3. في أجهزة الصراف الآلي التي لديها وظيفة قبول النقد. مرة أخرى، يتم تحديد العملية المطلوبة، وتوضيح الغرض من الدفع، وإدخال الفواتير.
4. الدفع في البنوك أو في مكتب البريد. معظم الناس سن التقاعدإنهم يفضلونها هناك. للقيام بذلك، ما عليك سوى تقديم تفاصيل المستلم أو تقديمها ببساطة، وكذلك تسليم الأموال إلى أمين الصندوق.
5. طريقة الدفع الشائعة الأخرى في البلاد هي التحويلات (على سبيل المثال، باستخدام شركات "Zolotaya Korona"، "Leader"). لتقديم طلب للحصول عليها، ما عليك سوى الحضور إلى الفرع المحدد وتقديم تفاصيل المستلم وإيداع الأموال.

الدفع عن طريق التحويل البنكي

يمكن أن تكون المدفوعات غير النقدية عن طريق الاتصال وعدم الاتصال. دعونا نلقي نظرة على ميزاتها بمزيد من التفصيل.

1. يعد الدفع باستخدام البطاقات المصرفية ذات الشريط المغناطيسي هو الخيار الأكثر شيوعًا في الوقت الحالي. ومع ذلك، بدأت هذه الأجهزة تدريجيًا في استبدال البطاقات الأكثر أمانًا بالشريحة. لإجراء عملية شراء، ما عليك سوى إدخاله في الجهاز أو تمريره عبر القارئ. ثم يتعين على الشخص فقط إدخال رمز PIN الخاص به، وسوف تترك الأموال حسابه. هذا كل شيء، تم دفع ثمن البضائع.

2. الدفع باستخدام بطاقة الماستر كارد أو الفيزا. يعد هذا نوعًا شائعًا جدًا من طرق الدفع بدون تلامس للمشتريات. للدفع، ما عليك سوى إحضار بطاقتك إلى المحطة، وسيتم دفع ثمن البضائع تلقائيًا دون تحديد رمز PIN. وبطبيعة الحال، هذا النوع من الحساب مريح للغاية. العيب الوحيد هو أن مبلغ الدفع لعملية شراء واحدة لا يمكن أن يزيد عن ألف روبل. اتضح أنه إذا كنت ترغب في شراء منتج بقيمة ألفين مثلاً، فلن تتمكن من الدفع باستخدام الطريقة اللاتلامسية. سيتعين عليك إدخال البطاقة في الجهاز مع الاستمرار في إدخال رمز PIN. بالمناسبة، نلاحظ أنه ليس كل المتاجر لديها الأجهزة المناسبة.

3. هناك أيضًا خيار الدفع باستخدام تفاصيل بطاقتك. هذه أيضًا طريقة بدون تلامس. يتم استخدامه غالبًا لدفع ثمن المشتريات عبر الإنترنت. كيف يتم تنفيذ الصفقة؟ تحتاج إلى إدخال تفاصيل البطاقة المطلوبة في الحقول. يمكن أن يكون هذا، على سبيل المثال، اسم العائلة أو رمز الحماية. بعد ملء التفاصيل، ستظل بحاجة إلى تأكيد العملية نفسها. وبعد ذلك سيتم خصم الأموال من حسابك.

4. الدفع بالنقود الإلكترونية باستخدام محافظ الإنترنت "Yandex.Money"، Kiwi، Webmoney. لدفع ثمن المشتريات والخدمات، تحتاج إلى فتح محفظة شخصية لأي أنظمة دفع وإجراء الدفع أو تحويل الأموال باستخدام تفاصيل الشركة.

5. الدفع عن طريق هاتف خليويمع تقنية NFS. بصراحة، هذه الطريقة اللاتلامسية لا تحظى بشعبية كبيرة بعد في روسيا. تتيح لك هذه التقنية الدفع عن طريق وضع هاتفك المحمول أمام آلة قراءة خاصة. لتتمكن من استخدام هذه الخدمة، تحتاج إلى شراء بطاقة SIM تدعم تقنية NFS، وكذلك تثبيت هوائي آخر في هاتفك. بعد ذلك، يمكن إجراء الدفعات بلمسة واحدة عن طريق وضع الهاتف المحمول على الجهاز. سيتم خصم الأموال من حساب هاتفك الذكي. وعلى الرغم من أنه في الاتحاد الروسي، كما ذكرنا سابقًا، فإن استخدام هذه التكنولوجيا لم ينتشر على نطاق واسع بعد هذه اللحظةلا يزال بإمكانك الدفع في مترو موسكو باستخدام هذه الطريقة.

6. استخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. وهذه أيضًا طريقة للدفع غير النقدي مقابل الخدمات والمشتريات. لاستخدامها، عليك الذهاب إلى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، والعثور على الفئة الصحيحة، وإدخال التفاصيل وتحديد الحساب للانسحاب. يتم تأكيد العملية عن طريق إدخال الرمز.

لا تزال أنظمة الدفع الأكثر شيوعًا في جميع أنحاء العالم هي المعاملات غير النقدية. لصالحهم ليس فقط الراحة وسرعة تنفيذها، ولكن أيضا السلامة الكاملة بتكلفة منخفضة نسبيا.

ما هو نوع الدفع الأكثر ربحية؟

وبطبيعة الحال، فإن نظام الدفع الإلكتروني هو الأكثر فائدة وملاءمة، بغض النظر عن نظرتك إليه. فهو يجعل من الممكن إجراء عمليات شراء بسرعة كبيرة ويبسط عملية الدفع بأكملها. علاوة على ذلك، يتم تخفيض التكاليف. دعونا نعطي مثالا بسيطا عندما يكون المشترون والبائعون في مناطق مختلفة. لا توجد طريقة للقيام بذلك دون استخدام المدفوعات غير النقدية. ومع ذلك، على الرغم من كل الفوائد المرئية، لا يمكن تنفيذها إلا إذا كان لدى الشخص مستوى معين من التكنولوجيا والثقافة والتعليم. تاريخياً، جاء النقد أولاً. لم تكن هناك مدفوعات غير نقدية من قبل، ولم يكن من الممكن أن تكون كذلك. مستوى تطور المجتمع والتكنولوجيا ببساطة لم يسمح بذلك.

واليوم، أصبحت المدفوعات النقدية نموذجية فقط بالنسبة للبلدان الأكثر تخلفاً. تشير أبحاث الخبراء إلى أن أنظمة الدفع غير النقدية ستحل محل المدفوعات النقدية في المستقبل.

لماذا نحتاج إلى نظام الدفع؟

أدت الحاجة إلى الدفع عن طريق التحويل المصرفي في وقت واحد إلى ظهور نظام التسويات بين البنوك مع بعضها البعض، حيث تم خدمة الدافعين والمتلقين من قبل منظمات مالية مختلفة. في روسيا، تم تطوير نظام الدفع في الاتحاد الروسي للتحويلات بين البنوك. تنظم كل دولة هياكلها الخاصة لضمان التداول الآمن والسريع للأموال داخل الدولة. ويشكلون معًا أنظمة دفع دولية. وبفضل هذا، العلاقات التجارية بين دول مختلفةتقع في بعض الأحيان في قارات مختلفة.

بدلا من الكلمة الختامية

في الوقت الحالي، يعد اقتصاد أي بلد عبارة عن شبكة ضخمة متفرعة من العلاقات بين عدد كبير من الكيانات المكونة. من الغريب أن أساس جميع العلاقات هو الحسابات والمدفوعات المختلفة، والتي ستكون مستحيلة دون تنظيم واضح لنظام الدفع.

ستلفت هذه المقالة انتباهكم إلى جميع طرق الدفع الرئيسية عن طريق التحويل المصرفي.

قواعد المدفوعات غير النقدية

منذ ألفين واثني عشر، دخلت حيز التنفيذ قوانين جديدة تنظم قواعد المدفوعات غير النقدية. ننصحك بالتعرف عليها قبل إجراء العمليات.

الدفع غير النقدي هو الدفع الذي يتم بدون نقد.

يمكن إجراء الدفعات غير النقدية باستخدام الفواتير والشيكات وطرق أخرى. يستخدم الناس المدفوعات غير النقدية في بعض مجالات العلاقات الاقتصادية. على سبيل المثال، يتم استخدام المدفوعات غير النقدية عند بيع المنتجات والأعمال والخدمات المختلفة، عند استلام وإرجاع القروض من البنك، عند استخدام الدخل الفعلي ودفعه.

توجد الأشكال التالية من المدفوعات غير النقدية:

الحساب عن طريق أوامر الدفع ،
- نموذج الدفع لخطاب الاعتماد،
- المدفوعات باستخدام الشيكات،
- التسويات مع أوامر الدفع والمطالبات
- التسويات بسبب المطالبات المتبادلة.

تختار المنظمات نفسها أشكال المدفوعات غير النقدية. يتم توفير هذه النماذج في الاتفاقيات التي تبرمها المنظمة مع البنك. المشاركون في المعاملات غير النقدية هم دافعون وجامعون. وكذلك البنوك التي تخدمهم. يتم تنفيذ جميع العمليات المتعلقة بالحسابات المصرفية فقط على أساس مستندات الدفع اللازمة.

وثيقة التسوية هيالأمر الذي يتم تنفيذه عبر الوسائط الإلكترونية أو كتابيًا.

تتميز الأوامر التالية:
- دافع
- متلقي

متطلبات إعداد وثائق التسوية منصوص عليها في لوائح البنك المركزي للاتحاد الروسي.

أنواع المدفوعات غير النقدية

يمكن للشركة إجراء الدفعات النقدية إما نقدًا أو في شكل دفعة غير نقدية.

تتم المدفوعات غير النقدية باستخدام التحويلات غير النقدية إلى الحسابات الجارية والجارية والعملة الأجنبية لعملاء البنوك، ونظام الحسابات بين البنوك المختلفة، ومقاصة المطالبات المتبادلة من خلال رسوم التسوية، وأيضا باستخدام الشيكات والكمبيالات التي استبدال النقدية. تتم المدفوعات غير النقدية بشكل رئيسي من خلال المعاملات المصرفية والتسوية والائتمانية. يساعد استخدام هذه العمليات على تقليل تكاليف دوران الأموالويضمن سلامة أكثر موثوقية للأموال.

الدفع عن طريق التحويل البنكي

يتم الدفع عن طريق التحويل المصرفي إذا كان لديك تفاصيل البنك أو الفرد الذي تريد تحويل الأموال إليه. يساعد الدفع عن طريق التحويل المصرفي على تقليل وقت إجراء الدفعات بشكل كبير.

طرق الدفع غير النقدي:

1) التحويل البنكي
2) البطاقات المصرفية
3) المدفوعات الإلكترونية (، WebMoney، [email protected])

الآن أنت تعرف ما هي طرق الدفع عن طريق التحويل المصرفي الموجودة.

تنص الغالبية العظمى من الالتزامات التعاقدية وغيرها على الدفع مقابل أداء إجراء معين يشكل محتواها. على الرغم من أن النقود هي موضوع محدد للقانون المدني، إلا أن المشرع يضع قواعد خاصة لتداولها المدني.

اعتمادًا على أهمية المال، هناك طرق الدفع النقدية وغير النقدية.

تتضمن المدفوعات النقدية التحويل المادي للأوراق النقدية من شخص إلى آخر للوفاء بديونه للطرف الآخر.يتم تحديد إجراءات إجراء المدفوعات النقدية من خلال اللوائح الخاصة بإجراء المعاملات النقدية في العملة الوطنيةفي أوكرانيا.

وبناء على ذلك، في المدفوعات غير النقديةولا يوجد عنصر الوجود المادي للمال، وموضوع النقل هو حق المطالبة. من خلال فتح حساب مصرفي (إبرام اتفاقية حساب مصرفي)، يضع صاحبه الأموال العائدة له، وكذلك الأموال التي ستضاف إلى حسابه، تحت التصرف الكامل للبنك. وفي جوهر الأمر، تصبح أموال العملاء جزءًا من ممتلكات البنك.

وفي المقابل، يحق لصاحب الحساب أن يطلب من البنك أن يقوم البنك بإجراء معاملات مختلفة لصالح العميل ونيابة عنه. العمليات المصرفيةبما في ذلك تحويل الأموال. إن العلاقة التي تنشأ بين صاحب الحساب والبنك هي بطبيعتها التزام قانوني. حتى لو تم إيداع الأموال في البنك نقدا.

ويتم طلب المدفوعات غير النقدية منهم، حتى لو كانت مصاحبة بشكل مباشر للالتزامات التعاقدية بين الأطراف المقابلة، حيث يصبح البنك طرفًا في المدفوعات غير النقدية، وهو ليس طرفًا في الالتزام الأصلي الذي يتم إجراء التسويات بشأنه. قواعد عامةيتم تنفيذ المدفوعات غير النقدية بموجب تعليمات بشأن المدفوعات غير النقدية في أوكرانيا بالعملة الوطنية.

يتم تنظيم إجراء التسويات بالعملة الأجنبية بموجب قانون أوكرانيا "بشأن إجراءات إجراء التسويات بالعملة الأجنبية". قيمة كبيرة في التنظيم القانونيوالعلاقات المتعلقة بالمستوطنات تحكمها الصكوك القانونية الدولية. وتشمل هذه، على سبيل المثال، القواعد والأعراف الموحدة لخطابات الاعتماد المستندية الصادرة عن غرفة التجارة الدولية (طبعة 1993 ص، المنشور رقم 500)، والقواعد الموحدة للتحصيل الصادرة عن غرفة التجارة الدولية (بتاريخ 1 يناير 2013). 1979 ص، رقم 322)، القواعد الموحدة للضمانات التعاقدية لغرفة التجارة الدولية (طبعة 1978 ص، منشور رقم 325)، إلخ.

ويحدد القانون الأولوية للمدفوعات غير النقدية. على وجه الخصوص، من الإلزامي إجراء التسويات بين الكيانات القانونية، وكذلك بمشاركة الأفراد فيما يتعلق بتنفيذها النشاط الريادي. على الرغم من أنه يمكن أيضًا تنفيذها نقدًا، ما لم ينص القانون على خلاف ذلك. يمكن إجراء التسويات بمشاركة الأفراد، التي لا تتعلق بأنشطتهم التجارية، حسب اختيارهم نقدًا أو في شكل غير نقدي باستخدام مستندات الدفع في شكل إلكتروني أو ورقي (المادة 1087 من القانون المدني).

تتم المدفوعات غير النقدية من خلال البنوك والمؤسسات المالية الأخرى التي تفتح فيها الحسابات المقابلة، ما لم ينص القانون على خلاف ذلك وما لم ينص على نوع المدفوعات غير النقدية.

أنواع المدفوعات غير النقدية:

الحوالات المالية؛

خطابات الاعتماد؛

شيكات الدفع (الشيكات)؛

مدفوعات التحصيل؛

المدفوعات الأخرى المنصوص عليها في القانون والقواعد المصرفية والعادات التجارية.

يحدد القانون المدني لأوكرانيا قواعد فقط لأنواع معينة من المدفوعات غير النقدية، وهي: أمر الدفع، وخطاب الاعتماد، ومدفوعات التحصيل، وشيك التسوية. يتم تعريف الأنواع الأخرى من خلال عدد من القوانين والأفعال الأخرى، ولا سيما القانونية الدولية.

أمر دفع -هذا أمر من صاحب الحساب إلى البنك الخادم، والذي بموجبه يتعهد البنك، نيابة عن دافع الأموال المودعة في حسابه في هذا البنك، بتحويل مبلغ معين من المال إلى حساب شخص (المستلم) ) يحددها الدافع في هذا البنك أو في بنك آخر خلال الفترة التي يحددها القانون أو القواعد المصرفية، ما لم ينص العقد أو عرف العمل على فترة مختلفة. يتم تحديد شكل ومحتوى أمر الدفع بموجب القانون واللوائح المصرفية.

يجب على البنك الذي قبل أمر الدفع الخاص بالدافع تحويل المبلغ المناسب إلى بنك المستلم ليتم إضافته إلى حساب الشخص المحدد في أمر الدفع. لإجراء تحويل الأموال، يحق للبنك جذب بنك آخر (البنك المنفذ). عند تنفيذ أمر الدفع، يجب على البنك، بناءً على طلب الدافع، تقديم المعلومات على الفور، والتي يتم تحديد إجراءات تنفيذها ومتطلبات المحتوى بموجب القانون أو القواعد المصرفية أو اتفاقية بين البنك والدافع. (المادة 1091 من القانون المدني).

يجب ألا يتجاوز مبلغ أمر الدفع مبلغ الأموال الموجودة في حساب الدافع، ما لم ينص الاتفاق المبرم بين الدافع والبنك على خلاف ذلك (على سبيل المثال، في حالة إبرام اتفاقية حساب مصرفي بشرط أنه يمكن ذلك الفضل).

يتم تحديد المسؤولية عن عدم التنفيذ أو التنفيذ غير الصحيح لأمر الدفع من خلال قواعد عامة. على الرغم من أنه إذا تم تسهيل عدم الوفاء به أو الوفاء به بشكل غير لائق من خلال السلوك المذنب للبنك المنفذ، فقد يكون الأخير مسؤولاً أمام المحكمة (المادة 1092 من القانون المدني).

خطاب الاعتماد هو أمر من العميل (الدافع) - مقدم الطلب للحصول على خطاب اعتماد، والذي بموجبه يتعهد البنك، وفقًا للطلب المقدم أو نيابة عنه، بإجراء الدفع بالشروط المحددة في خطاب الاعتماد، أو يوجه بنكًا (تنفيذيًا) آخر لإجراء هذه الدفعة لصالح متلقي الأموال أو الشخص الذي يعينه - المستفيد.

أنواع خطابات الاعتماد: مغطاة وغير مكشوفة. في حالة فتح خطاب اعتماد مغطى، يتم حجز أموال الدافع في حساب منفصل لدى البنك المصدر أو المرشح. في حالة فتح خطاب اعتماد غير مغطى، يضمن البنك المصدر الدفع بموجب خطاب الاعتماد في حالة عدم وجود أموال مؤقتًا في حساب الدافع، وذلك على حساب قرض بنكي.

هناك خطابات اعتماد قابلة للإلغاء وغير قابلة للإلغاء.يمكن للبنك المصدر تغيير أو إلغاء الاتفاقية القابلة للإلغاء في أي وقت دون إشعار مسبق لمتلقي الأموال دون إنشاء أي التزامات جديدة للمستلم (المادة 1094 من القانون المدني). لا يجوز إلغاء اتفاقية غير قابلة للإلغاء أو تغيير شروطها إلا بموافقة متلقي الأموال (المادة 1095 من القانون المدني).

لتنفيذ خطاب الاعتماد، يقدم متلقي الأموال إلى البنك المنفذ المستندات المنصوص عليها في شروط خطاب الاعتماد، مما يؤكد استيفاء جميع شروط خطاب الاعتماد. إذا تم انتهاك أحد هذه الشروط على الأقل، فلن يتم تنفيذ خطاب الاعتماد.

أمر التحصيل -هذا أمر من العميل إلى البنك لتنفيذ إجراءات استلام الدفع و (أو) قبول الدفع من الدافع على نفقة العميل.

يتم تحديد حالات التطبيق والإجراءات الخاصة بسداد مدفوعات التحصيل بموجب القانون والقواعد المصرفية والعادات التجارية.

شيك التسوية (الشيك)- هذه وثيقة تحتوي على أمر كتابي غير مشروط من صاحب الحساب (صاحب الشيك) إلى البنك لتحويل مبلغ معين من المال المذكور في الشيك إلى المستلم (صاحب الشيك).

ولا يجوز أن يكون دافع الشيك إلا بنكاً يكون للساحب فيه أموال في حساب يمكنه التصرف فيه. لا ينفي إصدار الشيك الالتزام النقدي الذي صدر من أجله.

يتم دفع الشيك على نفقة أموال الساحب بشرط تقديمه للوفاء خلال المدة التي تحددها القواعد المصرفية. إذا رفض الدافع دفع الشيك، يحق لحامل الشيك رفع دعوى في المحكمة. تنطبق فترة التقادم لمدة سنة واحدة على مطالبات حامل الشيك بدفع الشيك.

تشمل الأنواع الأخرى من المدفوعات غير النقدية الأمر التذكاري، وطلب الدفع، وطلب الدفع، والكمبيالة، وما إلى ذلك.

أمر تذكاري- مستند تسوية لمعالجة معاملات شطب الأموال من حساب الدافع والمعاملات داخل البنك.

طلب الدفع- وثيقة تسوية تحتوي على طلب من المحصل أو، في حالة الشطب التعاقدي، من المستلم إلى البنك الذي يخدم الدافع، لتحويل مبلغ معين من الأموال من حساب الدافع إلى حساب المستلم دون موافقة من الدافع.

أمر طلب الدفعهي وثيقة دفع معقدة، لأنها تحتوي على طلب المستلم مباشرة إلى الدافع لدفع مبلغ معين من الأموال، وكذلك: أمر آخر من الدافع إلى البنك الخادم لشطب مبلغ معين من الأموال من حسابه و تحويلها إلى حساب المستلم.

فاتورة الصرف- هذا التزام كتابي غير مشروط، يتم وضعه بما يتفق بدقة مع المتطلبات المحددة، لدفع مبلغ معين من المال لحامل الفاتورة أو لمن يأمره. اعتمادًا على من تم تعيينه كدافع الفاتورة، تنقسم الكمبيالات إلى بسيطة وقابلة للتحويل.

مذكرة إذنيةيجب أن تحتوي على:

اسم "السند لأمر" المشار إليه في نص المستند والمعبر عنه باللغة التي حرر بها هذا المستند؛

التزام غير مشروط بدفع مبلغ معين من المال؛

الإشارة إلى مدة الدفع؛

الإشارة إلى المكان الذي يجب أن يتم فيه الدفع؛

اسم الشخص الذي سيتم الدفع له أو بناءً على أمره؛

بيان تاريخ ومكان تحرير السند لأمر؛

توقيع من أصدر السند (الساحب) (المادة 75 من نظام الكمبيالات والسندات الإذنية (المشار إليه فيما بعد بالقانون الموحد)).

فاتورة الصرفيجب أن يحتوي على: اسم "الكمبيالة" المشار إليه في نص المستند والمعبر عنه باللغة التي تم إعداد هذا المستند بها؛ أمر غير مشروط بدفع مبلغ محدد من المال؛ اسم الشخص الذي يجب عليه الدفع (المسحوب عليه)؛ إشارة إلى مصطلح الدفع؛ الإشارة إلى المكان الذي يجب أن يتم فيه الدفع؛ اسم الشخص الذي سيتم الدفع له أو بناءً على أمره؛ الإشارة إلى تاريخ ومكان تحرير الكمبيالة ؛ توقيع من أصدر الكمبيالة (الساحب) (المادة الأولى من اللائحة).

يتضمن التشريع الخاص بتداول الكمبيالات في أوكرانيا اتفاقية جنيف (1930 ص)، التي قدمت القانون الموحد، واتفاقية جنيف (1930) لتسوية بعض تنازع القوانين بشأن الكمبيالات والسندات الإذنية، اتفاقية جنيف (1930) بشأن رسوم الدمغة على الكمبيالات والسندات الإذنية، وقوانين أوكرانيا "بشأن الأوراق المالية والبورصة"، و"بشأن تداول الكمبيالات في أوكرانيا" وغيرها من أعمال التشريع المدني.

وفقا للفن. 3 من قانون أوكرانيا "بشأن تداول الكمبيالات في أوكرانيا" يمكن أن تكون موضوعات التزامات الكمبيالات على أراضي أوكرانيا قانونية و فرادى. السلطات التنفيذية والسلطات المحلية وكذلك المؤسسات والمنظمات التي تمول من ميزانية الدولة أو ميزانية جمهورية القرم ذات الحكم الذاتي أو الميزانيات المحلية تتعهد وتكتسب الحق في الكمبيالات والسندات الإذنية فقط في الحالات وبالطريقة يحدده مجلس وزراء أوكرانيا. يتم الدفع بموجب الكمبيالة على أراضي أوكرانيا فقط في شكل غير نقدي.

أصبحت المدفوعات غير النقدية باستخدام وثائق الدفع الإلكترونية، وكذلك بطاقات الدفع، منتشرة على نطاق واسع في أوكرانيا. بطاقة الدفع- هذه وسيلة خاصة للدفع على شكل بطاقة بلاستيكية أو أي نوع آخر من البطاقات الصادرة وفقًا للإجراءات المنصوص عليها في القانون، وتستخدم لبدء تحويل الأموال من حساب الدافع أو من الحساب المصرفي المقابل من أجل الدفع تكلفة السلع والخدمات، وتحويل الأموال من حسابات الفرد إلى حسابات أشخاص آخرين، واستلام الأموال نقدًا في مكاتب النقد المصرفية، ونقاط صرف العملات الأجنبية لدى البنوك المعتمدة ومن خلال أجهزة الصراف الآلي، وكذلك القيام بالعمليات الأخرى المنصوص عليها في القانون. الاتفاقية ذات الصلة.

إن تطور التكنولوجيا له تأثير على جميع مجالات حياة الإنسان. وإلى حد كبير، تعتبر هذه التغييرات إيجابية، مثل المدفوعات غير النقدية - فهي مريحة وسريعة وآمنة. كيف يعمل هذا النظام؟ ما هي إيجابياته وسلبياته؟ حول هذا وأكثر من ذلك بكثير في المقال.

يمين

في الاتحاد الروسي، يعد نظام الدفع غير النقدي من اختصاص القانون المالي والمدني. يتم تنظيم المدفوعات غير النقدية من خلال 3 لوائح:

• القانون المدني للاتحاد الروسي، حيث يحتوي الفصل 46 "التسويات" على المعلومات اللازمة حول هذا النوع من الدفع.
• اللوائح الخاصة بقواعد تحويل الأموال واللوائح المتعلقة بإصدار بطاقات الدفع المعتمدة من بنك روسيا. يناقشون نماذج وإجراءات المدفوعات غير النقدية في الاتحاد الروسي ومتطلبات مستندات الدفع.

مشاركون

تم تصميم تنظيم المدفوعات غير النقدية بطريقة تمكن المشاركين فيها من إجراء الدفعات دون قضاء الكثير من الوقت.

وفقًا للوثائق المذكورة أعلاه، يمكن للمشاركين في المدفوعات غير النقدية أن يكونوا:

• فرادى؛
• الكيانات القانونية؛
• رجال الأعمال؛
• المحلات؛
• مؤسسات أخرى.

يتلقى المشاركون في المدفوعات غير النقدية بعد إجراء المعاملات النقدية مستندات الدفع التي تؤكد حقيقة المعاملة. أنها تحتوي على المعلومات الإلزامية التالية:

• تفاصيل الحساب وBIC لمستلم التحويل؛
• اسم البنك الدافع؛
• رقم التعريف الضريبي (TIN) لصاحب الحساب الذي سيتم خصم الأموال منه؛
• اسم ورقم حساب مؤسسة الائتمان.

مفهوم

بناءً على محتوى المستندات المذكورة أعلاه، يمكن الإشارة إلى أن الدفع غير النقدي هو الدفع الذي يتم دون استخدام النقد من خلال تحويل الأموال من الحساب البنكي للدافع إلى الحساب البنكي للمستلم. هذا النوعالمدفوعات متاحة للجميع - الأفراد و الكيانات القانونية، رجال الأعمال. لكن عملية الدفع ممكنة فقط في البنوك ومؤسسات الائتمان التي لديها ترخيص للقيام بمثل هذه العمليات.

مبادئ

الدفع غير النقدي هو نظام يعتمد على مبادئ معينة. الامتثال لها يضمن ترتيب وأمن المدفوعات غير النقدية. لذا فإن تنظيم المدفوعات غير النقدية يعتمد على المبدأ التالي:

• القبول، وهو ما يعني موافقة إلزامية أو إخطار صاحب الحساب بخصم الأموال من الحساب. وحتى الطلبات المقدمة من الوكالات الحكومية تخضع لهذه القاعدة.
• الاستعجال، الذي يفترض وجود إطار زمني يحدده الدافع والذي يجب خلاله شطب الأموال. وفي حالة انتهاكها، يتحمل البنك المسؤولية.
• حرية الاختيار، والتي تعني إمكانية اختيار المشاركين لطريقة الدفع.
• الشرعية، مما يعني الالتزام الإلزامي لجميع العمليات التي تتم مع التشريعات الحالية.
• مبدأ السيولة، مما يعني الحفاظ على المبلغ اللازم في الحساب للمدفوعات دون انقطاع.
• السيطرة، مما يعني الحاجة إلى مراقبة صحة المعاملات والامتثال للأحكام المعمول بها بشأن إجراءات المدفوعات غير النقدية.
• المسؤولية، والتي تعني وجود مسؤولية مادية أو غير مادية عن عدم الامتثال لشروط الاتفاقية بين أطراف المعاملة.

نماذج

أشكال المدفوعات غير النقدية هي تحويلات أو دفعات من خلال:

• طلب الدفع والنظام؛
• الخصم المباشر
• النقود الإلكترونية
• تسوية خطاب الاعتماد؛
• دفاتر الشيكات؛
• مجموعة.

طلب الدفع هو مطالبة متلقي الأموال (الدائن) بدفع مبلغ معين من خلال البنك مقابل البضائع المسلمة أو العمل المنجز أو الخدمات المقدمة.

الخصم المباشر هو خصم الأموال من حساب الدافع لصالح متلقي الأموال (الدائن)، بشرط أن يكون الدافع قد قدم للبنك أمر دفع، والذي يحتوي على معلومات حول من ومتى وبأي مبلغ الأموال تحتاج إلى أن تدفع.

تعد النقود الإلكترونية بديلاً افتراضيًا للنقود التي يمكن استخدامها للدفع من خلال المحفظة الإلكترونية إذا كان لديك إمكانية الوصول إلى الإنترنت.

تسوية خطاب الاعتماد هي تسوية بموجب خطاب اعتماد (تعليمات) من الدافع، والذي يحدد مبلغ وشروط الدفع لمتلقي الأموال.

دفتر الشيكات عبارة عن كتيب يتكون من 25 أو 50 ورقة - شيكات، تحتوي كل منها على معلومات حول الدافع - صاحب الكتاب. تسمح لك ورقة واحدة موقعة من الدافع بتلقي المبلغ المشار إليه عليها في حساب متلقي الأموال.

التحصيل هو خدمة مصرفية يتعهد من خلالها بتحويل دفعة من حساب الدافع إلى حساب المستلم دون مشاركة الأخير، ولكن مع وجود أمر والمستندات الأخرى اللازمة.

أنواع

الدفع غير النقدي هو نوع من الدفع ليس له حدود ووقت عمليًا، لأنه بهذه الطريقة يمكنك الدفع مقابل السلع والخدمات في بلد ما، ولكنك تكون في مكان آخر، ناهيك عن المدينة. وبناءً على هذه الحقيقة، فإن جميع أنواع المدفوعات غير النقدية يمكن أن تكون:

• غير السلعية، والتي تشمل الدفع خدماتوالتدريب في مؤسسة تعليمية والاستشارات والعلاج في مؤسسة طبية وغيرها من الخدمات المماثلة.
• السلعة، والتي تشمل الدفع مقابل أشياء مخصصة للتبادل مقابل المال أو غيرها من المنتجات والخدمات: المواد الخام والمواد والمنتجات النهائية.
• الطريق السريع، والذي يتضمن التسويات بين الدافع والمتلقي للأموال التي توجد حساباتها المراسلة في بلدان مختلفة.
• داخل الجمهوريات، والتي تشمل التسويات بين الدافع والمتلقي للأموال التي تقع حساباتها في نفس المنطقة الفيدرالية.
• مضمونة، حيث يتم حجز مبلغ السداد في حساب الدافع وتحويله إلى متلقي الأموال بعد وفائه بالتزاماته تجاه الدافع.
• غير مضمونة، وتشمل الدفعات غير الموثقة.
• فوري، والذي يتضمن الدفع الذي يتم في وقت شراء المنتج أو تلقي الخدمة.
• المؤجل، حيث يتم سداد ثمن البضائع أو الخدمات بعد الوقت المحدد في العقد، وليس على الفور. تتضمن طريقة الدفع هذه قرضًا أو خطة تقسيط أو رهنًا عقاريًا.

طُرق

طرق الدفع للمدفوعات غير النقدية يمكن أن تكون الاتصال وعدم الاتصال:

• الدفع عن طريق البطاقات المصرفية عبر محطة نقاط البيع؛
• المدفوعات باستخدام تقنيات NFS باستخدام الهاتف الذكي؛
• تحويل الأموال من البطاقة باستخدام تقنيات PayPass وPay Wave؛
• الخدمات التي تقدمها الخدمات المصرفية عبر الإنترنت؛
• الدفع عبر تفاصيل البطاقة باستخدام الوصول إلى الإنترنت؛
• تحويل الأموال من خلال المحافظ عبر الإنترنت باستخدام المحطات الطرفية.

قسط

الدفع غير النقدي هو تحويل الأموال من حساب مراسل إلى آخر، مما يعكس معلومات حول المرسل والمستلم ومبلغ التحويل واسم المنتج أو الخدمة. إذا لم يقم البائع بالوفاء بالتزاماته تجاه المشتري، فسيتم إرجاع المبلغ إلى العميل مطروحًا منه عمولة النظام المصرفي.

وفقا للوثائق القانونية، يعتمد الدفع عن طريق التحويل المصرفي على المبادئ التالية:

• يجب أن تتم جميع المعاملات على أساس اتفاق بين البنك وصاحب الحساب المراسل؛
• لا يتم تحويل الدفعة من حساب مراسل إلى آخر إلا إذا كان هناك مبلغ كافٍ للدفع؛
• يتم تنفيذ المعاملات على أساس أسبقية الحضور؛
• يحق للمشاركين في المدفوعات غير النقدية اختيار أي من الأشكال المتاحة للمدفوعات غير النقدية، بغض النظر عن مجال نشاطهم؛
• يحق للمشاركين في الدفع غير النقدي التصرف في الأموال المتاحة وفقًا لتقديرهم الخاص.

استرداد

قد يكون المنتج أو الخدمة التي تم شراؤها عن طريق التحويل المصرفي ذات نوعية رديئة. وفي هذه الحالة يحق للعميل إعادة الأموال التي أنفقها. لتأكيد شراء أو شراء خدمة ما، يجب على العميل تقديم إيصال وجواز سفر (أو وثيقة هوية أخرى) وبطاقة ضمان إلى المتجر أو المؤسسة. إذا تم إجراء الخدمة أو الشراء عبر الإنترنت، يرسل العميل المستندات الممسوحة ضوئيًا عبر البريد إلى عنوان مستودع الشركة. يقوم البائع إما باستبدال المنتج بالمنتج الذي يحتاجه المشتري، أو إعادة الأموال إلى حسابه البنكي.

لكن العميل ليس على حق دائمًا، حيث أن بائع المنتج أو الخدمة له الحق في رفض إعادة الأموال التي أنفقها. وتشمل هذه الحالات:

• المنتج غذائي وذو نوعية جيدة.
• أن يكون المنتج منتجًا غير قابل للاستبدال ولا يمكن إرجاعه؛
• فقدان المستندات المتعلقة بتحويل الأموال إلى حساب البائع؛
• تم استخدام المنتج وفقد عرضه.

مزايا

تعد المدفوعات غير النقدية طريقة دفع مثبتة بالفعل وقد اكتسبت ثقة المستخدمين بفضل مزايا لا يمكن إنكارها. وتشمل هذه:

• يتيح لك النظام المرن إجراء معاملة واحدة أو عدة معاملات على شكل "سلسلة" مع إمكانية الدفع الإضافي؛
• ليست هناك حاجة إلى ماكينة تسجيل النقد، وبالتالي يمكنك توفير تكاليف صيانتها؛
• إمكانية إثبات المدفوعات غير النقدية، حيث يمكنك الحصول على المستندات المصرفية اللازمة إذا لزم الأمر؛
• يمكن تخزين الأموال في الحسابات المصرفية لفترة غير محدودة؛
• الأمان، حيث لا توجد إمكانية للقيام بأنشطة احتيالية باستخدام الأموال المزيفة؛
• انخفاض تكاليف التوزيع؛
• إن الحاجة إلى تحويل الأموال النقدية إلى البنك خلال ثلاثة أيام بعد وصولها إلى مكتب النقد توفر الوقت، حيث لا توجد حاجة لإجراء معاملات إضافية مع البنك.

عيوب

بالرغم من عدد كبير منفي حين أن هناك مزايا للدفع غير النقدي، فإن طريقة الدفع مقابل الخدمات هذه لها أيضًا عدد من العيوب:

• النظام المصرفي، مثل أي نظام آخر، ليس محصناً ضد الانقطاعات التشغيلية، مما قد يؤدي إلى مشاكل عند تحويل الأموال أو سحبها من الحساب؛
• يؤدي التفاعل المستمر مع البنك إلى مدفوعات إضافية وربما إلزامية.

قد تكون طريقة الدفع هذه غير مربحة بالنسبة لرواد الأعمال المبتدئين، لأنها تتطلب نظامًا منتظمًا تدفق ماليلدفع رواتب الموظفين ودفع تكاليف الخدمات المصرفية.